虽说我们给客户做方案都是遵循“保额够，保障全”的原则，多个险种搭配，但大部分人在遇到我们之前，对于保障的认识还是会局限在大病报销、交通意外这些常见的风险。 所以我们也单纯就这些风险来聊一聊，科普一下。

从风险倒推保障，先看看交通意外主要涉及哪几方面的风险：

①普通小事故，看个门诊或者住几天院就康复那种，主要是小额医疗费用报销；

②严重的事故，住院时间可能长达几个月，那么会面对：高额的治疗费用、治疗期和康复期家庭各种支出（无法工作没有收入，而房贷车贷、小孩上学、家庭日常开支还要继续）；

③重大事故导致身故、残疾。 首先这里会涉及高额的治疗费用、如果是残疾，肯定影响以后的工作收入能力、如果是身故，人走了，留给家里一个烂摊子（经济上和感情上）。

对于小额医疗费用，普通一年期意外险一般都有几千到几万的意外医疗报销额度，够用；

对于高额的治疗费用，普通意外险就不够用了，得上医疗险。 普通百万医疗险的报销额度有上百万，基本够同。 可是，医疗险也有很多不赔的地方，比如后续的门诊复查、康复的营养费、耐用器材等，这也是不少的花费。

对于残疾，一年期意外险可以按照残疾等级乘上保额赔付对应的金额。 （所以家庭支柱的意外险一定要买足够高额，100万起步，不然赔的钱还不够买台轮椅）

对于意外身故，同样是意外险来赔付。 突然意外身故，如果只赔了十万八万，对自己家庭起不到什么帮助，所以再次强调意外险的保额要足够高。

所以，以上总结，单纯应对交通意外，我们最基本都需要“意外险 + 医疗险”。 如果想保障更加全面一些，最好加上“重疾险和定期寿险”。

题外话：

交通意外往往会涉及多方，而一旦涉及到第三方，理赔就会比较麻烦。 就算是社保也是如此（涉及第三方的意外，社保医保是不报销的）。

所以，如果你自己在网上买，保险公司肯定会先以“费用应由第三方承担”为由给你拒赔，你得自己去处理纠纷（想象一下那时已经躺在医院治疗）； 如果是找经纪人买的，先不管赔不赔得下来，起码跟保险公司对接、协商理赔这块，他会帮你跑，而他又比你更懂。

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