一、什么是公积金组合贷款？

公积金组合贷款是住房资金管理中心运用政策性住房资金、银行运用商业信贷资金向同一借款人发放的购房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总和，即在住房公积金额度之外的贷款需求，由银行资金解决。

符合个人住房商业银行贷款（以下简称商贷）条件，又同时缴存住房公积金的借款人，以所购住房作为抵押（或其他担保方式），同时申请个人住房公积金贷款和个人住房商贷，即为组合贷款。根据公积金缴存单位的不同，又分为市管组合贷和国管组合贷。

政策

原则：公积金部分同市管公积金，商贷部分同商贷，冲突部分取最严格。

一、公积金部分贷款资格

二、贷款套数

公积金部分：

1、首套：

没有本市住宅，且全国范围无住宅贷款记录，未在近一年内登记离婚；

2、二套（符合以下任一情况）：

3、拒贷（符合以下任一情况）：

注：公寓、别墅及其他高档住宅不可做二套。

商贷部分：

1、 首套：

购房人以家庭为单位，北京市无住宅类房屋，且全国无住宅类贷款记录（含公积金）。

备注：在近一年内登记离婚的，符合首套贷款条件的要强制变二套。

2、 二套：

购房家庭符合限购前提下，除首套外的所有情形。

注意：部分银行针对两套及以上的未结清的贷款记录的，拒贷。

三、贷款利率

公积金部分：

首套基准利率：五年以下（含）2.75%，五年以上3.25%

二套基准利率上浮10%：五年以下（含）3.025%，五年以上3.575%

商贷部分：

基准利率是由央行统一制定，目前申请5年期以上贷款的基准利率是4.9%，1年以内是4.35%，，1年到5年是4.75%

实际贷款利率随市场变化、借款人资质不同而上下浮动。

四、贷款金额

原则：商贷政策决定总贷款金额，总贷款金额=公积金最高贷款额+商贷金额

商贷政策：

1、首套贷，购买普通住宅，最高贷款评估价的6.5成，首付3.5成；购买非普通住宅，最高申请贷款6成，首付4成。

2、二套贷，购买普通住宅，最高贷款评估价的4成，首付6成；购买非普通住宅，最高申请贷款2成，首付8成。

公积金最高贷款额，以下所有限制条件同时考虑，取低值：

1、贷款成数

首套普宅贷款6.5成，非普贷款6成；二套普宅贷款4成，非普贷款2成。

2、金额上限

3、公式上限

单身贷款额=（个人缴存额÷缴存比例-1540）×0.6÷对应年限的月均还款额

已婚贷款额=（个人缴存额÷缴存比例-1540×2）×0.6÷对应年限的月均还款额

五、贷款年限

实际最长贷款年限需同时考虑以上3个条件，取低值。

流程

预审→网签→评估→组卷+初审→面签+批贷→交税过户→核本→收押房产证→放款→领取借款合同及房本

人员和材料

一、公积金部分

1、报评估材料

买卖双方身份证复印件、网签合同（电子版+签字的纸质版）、房产证复印件、报评交接表。评估费600元

2、组卷+初审

4、面签+批贷

卖方无需到场

买方需要新产权人夫妻双方到场，携带材料同初审。

买方若已婚，有一方无法到场，可做公证，需受托人携带公积金版本购房委托公证书原件2份及本人身份证原件。

二、商贷面签材料

普通住宅与非普通住宅区别

满足以下任意一条即为非普通住宅，全部条件都不满足即为普通住宅：

1、单套建筑面积在140平方米以上；

2、住宅小区建筑容积率在1.0（含）以下；

3、单价及总价均≥以下标准即视为非普通住宅；

注意：市管及市管组合贷的房屋性质为“已购公房”，超以上标准视为非普通住宅

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注意事项

2. 工商银行 交通银行 建设银行可以做组合贷款。

3. 夫妻两个人一方是市管，一方为国管，市管不够贷的话可以用国管公积金辅助合并计算。

4. 市管组合贷业主是未成年人的，公积金和银行不予操作。