如何判断借款产品的真实利息？现在市面上的贷款产品，按利率收取利息以及按月收取管理费。

管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。

月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。

两者之间转化公式：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1) =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)（手续费和管理费性质一样）

如果只是以按利率收取利息，计算起来还比较容易，但是，我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的产品。

了解了计算方法后，吃瓜群众纷纷表示吓一跳，这利息堪比高利贷啊！

我们先来了解一下什么是高利贷？

高利贷指索取特别高额利息的贷款。以前利率高于银行贷款基准利率的4倍，就是高利贷；而2015年8月，最高法发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，对民间借贷的保护标准有了新的解释：不超过年利率24%，出借人按约定支付利息。同时规定了超过年利率36%的，超过部分无效，法律不予保护。而大于年利率24%与小于年利率36%的法院不支持也不反对

京东白条

白条借款是用月费率来计息的。这就是表示不管你借几个月，每个月要还的钱以及手续费均是固定不变的。

计算实际利率公式如下：

月费率*分期数*24/（分期数+1）

当下，京东白条的月费率为0.5%～1.2%（月）

我们以0.5%为例，按照公式将其转化成利率。

借3个月，实际年利率是0.5%*3*24/（3+1）=9%；

借12个月，实际年利率是0.5%*12*24/（12+1）=11.07%；

借24个月，实际年利率是0.5%*24*24/（24+1）=11.52%

很明显看出单期费率相同，不同分期对利率的影响还是很大。

花呗

花呗适用的公式是年利率=分期手续费率*24（分期数+1）

借3个月，实际年利率是15%；

借6个月，实际年利率是15.4%；

借12个月，实际年利率是16.2%

花呗的计息方式和白条一样是以费率的形式

蚂蚁借呗/网商贷

借呗和网商贷都是支付宝的产品，两者除了人群定位不一样，其他都是一样的。两者的还款方式采取的是等额本金的方式，也就是每个月要还的钱是固定的，但利息是逐月减少而本金是逐月增加。

在这种还款方式下，直接用日利率*365就可以算出实际年利率了。

假设，现在的日利率是万分之五实际年利率就是0.05%*365=18.25%

微粒贷

微粒贷和蚂蚁借呗还款方式一样，两者无非是微信和支付宝的区别罢了。微粒贷也是采取等额本金的还款方式，日利率万分之五情况下，实际年利率就是18.25%。