近日，银保监会人身险部向各银保监局、各人身保险公司下发了

《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》

（以下简称《征求意见稿》），针对文件具体内容，在

4月30日前

向行业征求意见。

划重点！《征求意见稿》明确：

1、保单质押贷款利率

不得低于相应保险产品的预定利率

。

2、万能保险保单质押贷款利率

不得低于贷款办理时的实际结算利率。

3、保单质押贷款金额

不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。

4、将贷款期限由原来的不得超过6个月调整为

不得超过12个月

，避免投保人频繁贷款还款，且支付较高利息。

5、禁止监管套利，要求人身保险公司

不得利用保单贷款变相改变保险产品期间以及收益水平，变相突破保险产品监管相关规定。

目前保单质押贷款业务存在突出问题

保单质押贷款

，是指人身保险公司按照保险合同的约定，以

投保人持有的保单现金价值

为质，向投保人提供的一种

短期资金支持

。

据了解，这项业务已在我国开办了20年以上，并随着人身险业务的快速发展而发展。

新冠肺炎疫情发生以来，中国银保监会在多份文件中都指出，人身保险公司在风险可控的前提下可适度延长保单质押贷款期限，提升贷款额度，帮助客户缓解短期资金压力，支持小微企业复工复产。

但是，保单质押贷款

相关政策规定较为分散，尚无专门的制度安排，行业缺乏统一明确的操作标准

。

目前人身险公司保单质押贷款业务较为突出的问题是

规避保险产品监管规定变相开展中短存续期业务、借助质押贷款非法骗取客户资金的案件风险、保险公司现金流风险以及贷后管理措施不足的问题等。

从5个方面规范保单质押贷款业务

从具体内容来看，《征求意见稿》正是为规范人身险公司的保单质押贷款业务，防范保险领域经营风险和金融风险，保护保险消费者利益。

1

首先，《征求意见稿》界定人身保险公司保单质押贷款的

定义

和

性质

，明确其

法律属性

和

业务属性

，以及

可提供贷款的保单范围

，

保单贷款期间的保险赔付原则

等。

第四条 可提供贷款的保单范围

保险公司对

超过一年期且具有保单现金价值或者账户价值

的

个人

人身保险，在保险合同

有效期内且犹豫期满

后，均可依据保险合同约定向符合申请条件的投保人提供保单质押贷款。

保险公司不得对

团体

保单提供保单质押贷款。

第五条 贷款期间的保险合同履行

在保单质押贷款期间，保险合同未出现中止或终止情形的，保险公司

应按照保险合同约定履行保障责任。

在保单质押贷款期间给付保险金的，保险公司和投保人可约定

优先偿还保单质押贷款的本息。

2

其次，规定保单质押贷款所遵循的业务规则，包括

贷款条款、贷款协议、贷款利率、期限、比例

等。

3

第三，规范人身险公司开展保单质押贷款业务的管理要求，包括

管理制度和信息系统、偿付能力及流动性管理、反洗钱及案件风险和内控要求

等。

提出人身保险公司应当对保单质押贷款业务

按照监管规定计提偿付能力最低资本，并达到相应资本要求

。明确保单质押贷款业务应

纳入人民银行征信系统

，并规定了相关流程要求。

4

第四，明确保单质押贷款登记规则，包括

鼓励保险公司和借款人进行保单贷款质押登记

，并规定

质权登记平台的条件和要求

，以及

质押登记、查询、解质押的相关规则

。

第二十六条 质权登记

保险公司在

取得投保人授权

后，可将保单质押贷款相关信息在登记平台进行质权登记，质权登记信息应包括

贷款信息、相关保单信息等

内容，

保险公司应确保登记信息准确、完整。

投保人全部清偿贷款本金和利息后，保险公司应及时

办理质权登记解除手续

。

5

第五，明确了监督检查及对违规问题的

监管措施

。

第二十九条 监督管理

保险公司开展保单质押贷款业务有以下情形之一的，中国银保监会及其派出机构可责令其整改；情节严重的，依法予以行政处罚或采取相应监管措施：

（一）对保单质押贷款

做虚假、片面宣传，误导消费者

的；

（二）未完整告知第八条（

贷款信息上报征信系统

——编者注）内容的；

（三）未采取有效措施

核实贷款人身份

的；

（四）

突破保单质押贷款比例或其他限制

，或向

不符合条件的申请人

违规发放保单质押贷款的；

（五）利用保单质押贷款

变相突破保险产品监管规定

的；

（六）保单质押贷款

管理制度、业务流程或风险防控机制不健全

，造成严重不良后果的；

（七）其他违反监管法律法规要求情况的。

贷款申请人的“三不得”

《征求意见稿》还明确，

人身保险公司在签订贷款协议时，应对贷款用途进行审核。

明确要求贷款申请人：

1、不得

违反国家法律法规和政策规定

将所借款项用于

房地产和股票投机

。

2、不得用于

购买非法金融产品或参与非法集资。

3、不得用于

未上市股权投资

。

保险公司发放保单质押贷款应

返回投保人原缴费账户。

此外，投保人应

按照贷款协议约定的用途使用贷款

，并

如实向保险公司提供使用情况信息。

记者 张爽

实习编辑 王梦萦

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